Het zorgverzekeringgat bij emigreren naar Frankrijk: wat niemand je vertelt (en hoe je het oplost)
Je hebt het gedaan. De koffer staat klaar, het huis in Frankrijk is geregeld, en over een paar weken begin je aan je nieuwe leven. Je hebt jezelf uitgeschreven uit Nederland, want dat moet nu eenmaal als je officieel verhuist.
Maar dan bedenk je je ineens: wacht... wat gebeurt er eigenlijk met mijn zorgverzekering?
Je belt je Nederlandse verzekeraar. Het antwoord is helder maar niet bepaald geruststellend: "Vanaf het moment dat u niet meer in Nederland woont, kunt u niet meer bij ons verzekerd blijven. Uw polis wordt automatisch opgezegd."
Oké, denk je, dan sluit ik toch gewoon een Franse zorgverzekering af? Je googelt, en dan ontdek je het: om in aanmerking te komen voor de Franse zorgverzekering (carte vitale) moet je eerst minstens drie maanden in Frankrijk wonen. En dán begint pas de aanvraagprocedure, die soms nog eens maanden kan duren.
Welkom bij het zorgverzekeringgat. Een periode waarin je zonder dekking zit, terwijl je volop aan het klussen bent aan je nieuwe huis, zwaar aan het tillen bent tijdens de verhuizing, en wellicht op de ladder staat om de luiken te verven. Een ongeluk zit in een klein hoekje.
In dit blog leggen we uit wat het zorgverzekeringgat precies is, waarom zoveel emigranten ermee te maken krijgen, en vooral: hoe je dit risico slim oplost.
Wat is het zorgverzekeringgat precies?
Het zorgverzekeringgat is de periode tussen het moment dat je Nederlandse zorgverzekering stopt en het moment dat je Franse zorgverzekering (officieel) begint. Voor de meeste emigranten betekent dit:
Stap 1: Je schrijft je uit Nederland 🇳🇱
Zodra je je uitschrijft bij de gemeente in Nederland, ben je geen inwoner meer van Nederland en ben je niet meer verzekeringsplichtig in Nederland. Je Nederlandse zorgverzekering wordt daarom beëindigd.
Stap 2: Je komt aan in Frankrijk 🇫🇷
Je komt aan bij je nieuwe maison principale, gaat langs bij de mairie (gemeentehuis) in Frankrijk en bent officieel inwoner van Frankrijk. Maar... je hebt nog geen toegang tot de Franse gezondheidszorg.
Stap 3: Je wacht... en wacht... ⏰
Om in aanmerking te komen voor de carte vitale (de Franse zorgverzekeringspas), moet je aantonen dat je minimaal drie maanden stabiel in Frankrijk woont. Pas daarna kun je de carte vitale aanvragen.
Stap 4: De aanvraagprocedure start 📋
Zodra je drie maanden in Frankrijk woont, kun je je carte vitale aanvragen. Deze procedure kan nog eens enkele weken tot maanden duren, afhankelijk van je situatie en het departement waar je woont.
Dat betekent: een periode van minimaal drie maanden, maar vaak vier tot soms wel negen maanden, waarin je zonder zorgverzekering zit.
"Ik gok het er wel op": waarom dat geen goed idee is
Veel emigranten denken: ach, ik ben gezond, ik ben voorzichtig, het komt wel goed. En eerlijk is eerlijk: de meeste mensen overkomt inderdaad niets ernstigs in die eerste maanden.
Maar stel je eens voor:
- Je staat op de ladder om de kozijnen te schilderen. Je glijdt uit. Gebroken pols, spoedeisende hulp, röntgenfoto's, gips, fysiotherapie. Kosten: duizenden euro's.
- Je hebt buikpijn. Het lijkt op niets. Twee dagen later blijkt het een blindedarmontsteking. Spoed, operatie, ziekenhuisopname. Kosten: vanaf 3.000 euro.
- Je partner krijgt een ernstige migraine-aanval. Een CT-scan is nodig om iets ernstigs uit te sluiten. Kosten: vanaf 500 euro.
In Frankrijk betaal je zonder zorgverzekering de volledige kosten van medische zorg. En die kunnen flink oplopen.
Bovendien: je bent juist in die eerste maanden extra actief bezig. Je sloopt, bouwt, verbouwt, tilt dozen, klust in het huis. De kans op een ongeluk is groter dan normaal.
Het risico is dus reëel. En de gevolgen kunnen financieel enorm zijn.
De verleiding van een reisverzekering (en waarom dat problematisch is)
Een veelgehoorde tip op internet: "Sluit gewoon een reisverzekering af met goede dekking!"
Op het eerste gezicht klinkt dat logisch. Een reisverzekering met uitgebreide medische dekking lijkt een makkelijke oplossing. Maar er zitten grote haken en ogen aan.
Probleem 1: Je hebt geen woonadres meer in Nederland 🏠
Als je jezelf hebt uitgeschreven uit Nederland, heb je officieel geen woon- of verblijfplaats meer in Nederland. De meeste reisverzekeringen zijn bedoeld voor mensen die een thuisbasis hebben in Nederland en tijdelijk op reis gaan.
Als je geen Nederlands adres meer hebt, kun je problemen krijgen bij:
- Het afsluiten van de verzekering (sommige verzekeraars accepteren dit niet)
- Het indienen van een claim (ze kunnen je dekking weigeren)
- Een uitkering (de verzekeraar kan stellen dat je niet aan de voorwaarden voldeed)
Probleem 2: Reisverzekeringen zijn niet bedoeld voor emigranten ✈️
Een reisverzekering is ontworpen voor kortdurende reizen, niet voor permanente verhuizingen naar het buitenland. Als blijkt dat je niet "op reis" bent maar permanent in Frankrijk woont, kan de verzekeraar je claim weigeren. En dat ontdek je vaak pas op het moment dat je de verzekering écht nodig hebt.
Probleem 3: Beperkte dekking voor langdurig verblijf 📅
Veel reisverzekeringen hebben een maximale dekkingsperiode (vaak 60 of 90 dagen aaneengesloten). Als je langer in Frankrijk blijft, vervalt de dekking automatisch. Dat betekent dat je halverwege alsnog zonder verzekering komt te zitten.
De beste oplossing: een expat-verzekering
De veiligste en betrouwbaarste manier om het zorgverzekeringgat te overbruggen is het afsluiten van een expat-verzekering of internationale zorgverzekering.
Expat-verzekeringen zijn speciaal ontworpen voor mensen die:
- Tijdelijk in het buitenland verblijven voor werk of studie
- Permanent naar het buitenland verhuizen
- Te maken hebben met een periode tussen twee zorgsystemen (zoals jij!)
Wat maakt een expat-verzekering anders?
Een expat-verzekering is géén reisverzekering. Het is een volwaardige zorgverzekering die je dekt tijdens je verblijf in het buitenland. De belangrijkste voordelen:
✅ Geen woonadres in Nederland nodig
✅ Dekking specifiek voor expats
✅ Flexibele looptijd
✅ Volledige medische dekking
✅ Internationale assistentie (handig als je Frans nog niet perfect is)
De kosten van een expat-verzekering variëren sterk afhankelijk van:
- Je leeftijd
- Het gekozen dekkingsniveau
- De looptijd van de polis
- Eventuele extra opties (zoals tandartsdekking)
Indicatie: voor een basispakket kun je rekenen op ongeveer €100 tot €200 per maand per persoon (vergelijkbaar met je Nederlandse zorgverzekering dus). Een uitgebreider pakket kan €250 tot €400 per maand kosten.
Ja, dat is een extra kostenpost. Maar bedenk: die paar maanden premie zijn een kleine investering vergeleken met de financiële en mentale zorgen die je voorkomt.
Aanbieders van expat-verzekeringen
Er zijn meerdere verzekeraars die expatverzekeringen aanbieden. We noemen er een paar:
1. AXA Global Healthcare 🏥
AXA biedt internationale zorgverzekeringen speciaal voor expats. Ze hebben specifieke pakketten voor mensen die naar Frankrijk verhuizen.
2. April International🌍
April International is specialist in internationale zorgverzekeringen en heeft jarenlange ervaring met expats.
3. Cigna Global💼
Cigna is een wereldwijde aanbieder van zorgverzekeringen met sterke dekking in Europa.
Als je googelt op "international health insurance" of "expat health insurance" vind je meer informatie over deze en andere aanbieders.
Hoe kies je de juiste expat-verzekering?
Bij het kiezen van een expat-verzekering is het belangrijk om op een aantal dingen te letten:
1. Dekkingsgebied 🗺️
Controleer of Frankrijk volledig gedekt is (dat is bij bovenstaande verzekeraars het geval). Sommige verzekeringen bieden wereldwijde dekking, maar check altijd of Europa en specifiek Frankrijk zijn inbegrepen.
2. Wat wordt er vergoed? 💶
Kijk naar:
- Huisartsbezoek
- Specialistbezoek
- Spoedeisende hulp
- Ziekenhuisopname en operaties
- Medicijnen op recept
- Tandarts (vaak optioneel)
- Fysiotherapie
3. Eigen risico en premie 💰
Expat-verzekeringen hebben vaak verschillende pakketten. Een hoger eigen risico betekent meestal een lagere maandpremie. Bepaal wat voor jou het beste werkt.
4. Looptijd 📆
Je hebt de verzekering tijdelijk nodig, tot je carte vitale er is. Kies een flexibele polis die je kunt opzeggen zodra je Franse zorgverzekering actief is.
5. Taal en klantenservice 🗣️
Sommige verzekeraars bieden Nederlandstalige of Engelstalige klantenservice. Dat kan prettig zijn, vooral als je nog niet vlot Frans spreekt.
Stappenplan: zo regel je je zorgverzekering bij emigratie
Om het overzichtelijk te houden, hier een praktisch stappenplan:
📅 3 maanden voor vertrek:
- Informeer bij je Nederlandse zorgverzekeraar naar de einddatum van je polis
- Onderzoek verschillende expat-verzekeraars en vergelijk pakketten
- Vraag offertes aan bij minimaal twee verzekeraars
📅 1 maand voor vertrek:
- Sluit een expat-verzekering af die ingaat op (of kort voor) de datum dat je Nederlandse verzekering stopt
- Controleer alle polisvoorwaarden en bewaar deze goed
- Zorg dat je weet hoe je een claim moet indienen
📅 Bij aankomst in Frankrijk:
- Meld je bij de mairie
- Bewaar al je bewijsstukken (koopovereenkomst, afsluiten energiecontract, huurcontract, etc.)
- Start na drie maanden de aanvraag voor je carte vitale
📅 Zodra je carte vitale er is:
- Controleer of je Franse zorgverzekering volledig actief is
- Zeg je expat-verzekering netjes op (let op opzegtermijnen)
- Bewaar alle documenten voor je administratie
Veelgestelde vragen over het zorgverzekeringgat
Kan ik gewoon onverzekerd blijven?
Technisch gezien kan dat, maar het is een risico. Medische kosten in Frankrijk kunnen snel oplopen tot duizenden euro's.
Kan ik in Frankrijk gratis naar het ziekenhuis zonder verzekering?
Nee. In Frankrijk betaal je zonder zorgverzekering de volledige kosten van medische behandelingen. Pas met een carte vitale krijg je een groot deel van de kosten terugbetaald.
Hoe lang duurt het om een carte vitale te krijgen?
Dat varieert per departement en per situatie. Reken sowieso op minimaal drie maanden wachttijd (voordat je überhaupt kunt aanvragen) plus enkele weken tot maanden voor de daadwerkelijke aanvraagprocedure. In totaal dus vaak vier tot zes maanden of zelfs meer.
Moet ik mijn Nederlandse huisarts raadplegen voor vertrek?
Het is verstandig om eventuele medische kwesties af te ronden voordat je vertrekt. Zorg dat je voldoende medicijnen meeneemt als je een chronische aandoening hebt, en vraag je huisarts om een medisch dossier in het Engels of Frans.
Kan ik een expat-verzekering afsluiten als ik al in Frankrijk woon?
Ja, bij de meeste aanbieders kun je ook een verzekering afsluiten als je al in Frankrijk bent. Check wel de voorwaarden, sommige verzekeraars hanteren een wachttijd voor bepaalde behandelingen.
Hulp nodig bij je verhuizing naar Frankrijk?
Het zorgverzekeringgat is maar één van de vele administratieve uitdagingen waar je als emigrant mee te maken krijgt. Van auto importeren tot belastingaangiftes, van schoolinschrijvingen tot het begrijpen van Franse bureaucratie: het kan overweldigend zijn.
Bij Bureau Bienvenue helpen we Nederlanders die naar Frankrijk verhuizen met praktische informatie, stappenplannen en persoonlijke begeleiding. We snappen wat er komt kijken en helpen je graag op weg.
👉 Wil je op de hoogte blijven van praktische tips voor je leven in Frankrijk?
Meld je aan voor onze nieuwsbrief en ontvang elke week handige informatie, van administratieve tips tot leuke weetjes over het Franse leven.
